С 17 по 19 марта этого года Национальная ассоциация кредитных союзов Украины провела трехдневный семинар-тренинг “Кредитная деятельность шаг за шагом”, в котором  приняли участие представители свыше 20 кредитных союзов из разных регионов Украины.

В течение 3-х дней участники семинара анализировали процесс кредитования от изучения потенциального заемщика до мониторинга выданных кредитов и работы с просроченной задолженностью. Обсудили новые подходы к кредитованию в современных кризисных условиях, вопросы страхования кредитов, реализации залогового имущества, и прочее.

Авторами методических рекомендаций выступили: Вице-президент НАКСУ, директор финансового департамента НАКСУ, Екатерина Калустова, финансовые аналитики НАКСУ Сергей Парпуланский (работа с просрочкой) и Илья Шаповалов (процесс выдачи кредитов, скоринговая система).

Будем кредитовать!

Название семинара говорит само за себя – за три дня участники семинара прошли процесс кредитования, от определения размера процентных ставок, и до  работы с просроченной задолженностью.

В современных условиях остановки банками потребительского кредитования, кредитные союзы остаются для своих членов единственны возможным источником получения кредита. В то же время, напуганные ростом просрочки союзы, даже при наличии средств, существенно уменьшают объемы кредитования. Способствует этому и общая нестабильность экономической ситуации, и антипиар кредитных учреждений, проводимый средствами массовой информации, и неодиночные случаи потери заемщиками работы, и связанные с этим неплатежи по кредитам, и случаи откровенного мошенничества со стороны заемщиков – предоставление ими неправдивой информации о своем финансовом состоянии, или поддельных документов. А если добавить к этому существенное снижение «сберегательной активности» вкладчиков, которое дополнительно ограничивает кредитные ресурсы, получаем ситуацию, когда союз или останавливает выдачу кредитов вообще, или уменьшает ее в десятки раз, пытаясь дождаться улучшения ситуации. 

К чему же может привести остановка кредитования? Возврат вкладов членам союза за счет работающих кредитов  ухудшает соотношение этих кредитов к депозитному портфелю. А рост просрочки, в некоторых случаях, приводит к тому, что за счет возврата основной суммы кредитов союзами осуществляется выплата процентов по депозитам. Такую ситуацию называют «вымыванием кредитного портфеля». В чем опасность такого вымывания? Результатом его становится уменьшения активов, которые зарабатывают деньги без уменьшения (а в случае переоформления вкладов на депозитные счета с присоединением начисленных процентов даже с увеличением!) портфеля вкладов, то есть базы для начисления процентов в следующем периоде, и кредитный союз оказывается в ситуации, когда на одну гривню работающих кредитов приходится две гривни вкладов, на которые эти кредиты должны заработать проценты.

Иначе говоря, вымывание кредитных ресурсов в сочетании с ростом уровня просрочки может привести к ситуации, когда в кредитном союзе остается неработающий портфель, а попытка остановить отток вкладов за счет увеличения процентных ставок по ним приводит к прямым убыткам.

Именно такие ситуации  были рассмотрены в теоретической части семинара. Участники вспомнили расчет самоокупаемой процентной ставки по кредитам и определили влияние на нее как уменьшения объема кредитного портфеля, так и ряда  других факторов и установили, что в условиях сокращения объемов кредитования наряду с уменьшением операционных расходов и постоянной работой с просроченными кредитами придется увеличивать процентные ставки по кредитам. Вынужденное увеличение процентной ставки нельзя отнести к популярным решениям наблюдательного совета, но в данное время именно такие решения могут защитить кредитный союз, а в некоторых случаях от них зависит его дальнейшее существование. На семинаре были предложены различные методы начисления процентов, а также режимы погашения кредитов, в том числе и созданные путем сочетания различных  видов кредитов.

"Изучаем" заемщика!

Рассмотренный на семинаре процесс выдачи кредитов включал у себя как психологические аспекты изучения заемщика, так и работу со скоринговой системой и изучение его кредитной истории.

Изучение заемщика при выдаче кредита начинается от первого разговора с потенциальным заемщиком именно во время которого основным заданием кредитного инспектора является выявление «плохих» заемщиков и привлечение «хороших», ведь мошенничество  легче обнаружить при личном контакте, чем на этапе расчетов.

Методические материалы, которые предоставлялись участникам, содержат примеры такого изучения, в них рассматриваются как основные моменты, на которые целесообразно обратить внимание во время первого разговора с потенциальным заемщиком, так и негативные аспекты его поведения, которые должны  стать основанием для отказа в выдаче кредита.

На семинаре также рассматривался вариант кредитного скоринга.

Определимся с терминологией. Скоринг от английского score (вести счет) используется в разных сферах. Кредитный скоринг является системой оценки заемщика банком или другим кредитором. Результатом этой оценки становится решение о предоставлении кредита, если заемщик получает определенное количество баллов. Потенциальный заемщик оценивается с помощью скоринговой модели – своеобразного тестера, который определяет в математическом виде определенные характеристики заемщика, которые указывают на его способность своевременно возвратить кредит. Предложенный участникам скоринг имеет две составляющих: социальный портрет и платежеспособность. Заявление-анкета заемщика, по данным которого автоматически составляется социальный портрет заемщика и определяется его платежеспособность, предоставлялась всем участникам в электронном виде.

Почувствуй себя заемщиком!

Ни одна скоринговая модель не будет работать, если данные относительно расходов заемщика, мягко говоря, приблизительные. В определении реальности расходов, которые представляются заемщиками,  главная роль принадлежит кредитному инспектору, который занимается оформлением кредитов, поскольку именно он и является консультантом, помогающим заемщику определить его финансовые возможности.  Цель кредитного инспектора на этапе выдачи кредита - адекватная оценка кредитоспособности заемщика. Именно для достижения этой цели  участникам, в рамках семинара,   был предложен тренинг «Планируй будущее» разработанный польским Центром Микрофинансирования (Microfinance Centre MFC), который предоставил возможность работникам кредитных союзов в какой-то степени почувствовать себя заемщиками. Курс тренинга включал пакет вопросов относительно постановки финансовых целей конкретной семьи, анализа денежных потоков и семейного бюджета, способов, возможностей и инструментов сбережения денег, непредвиденных расходов, бюджетирования, при  форс мажорных ситуациях и т.п.  При этом структура семейного бюджета, который составлялся семьями, созданными участниками, отвечала структуре бюджета, являющейся одним из основных элементов скоринга.

Тренинг имел и еще одну цель: убедить участников в том, что и сегодня можно как брать кредиты, так и отдавать их. Все семьи, созданные  участниками, по-своему, были интересны и неповторимы. Каждая из них находила свои источники экономии и пути получения дополнительных доходов. И пусть это была лишь игра, но каждый из участников привнес в эту игру свой собственный позитивный опыт, а именно обмен позитивом - сегодня очень важным.

Работаем с долгами!

Говоря о кредитовании, к сожалению, нельзя обойтись без разговора о просрочке. Именно просрочке и борьбе с ней был посвящен третий день семинара.

О стремительном росте просрочки постоянно говорится в последнее время, кроме причин, вызванных кризисной ситуацией в стране – потери заемщиками источников погашения кредитов, рост просроченных кредитов, был спровоцирован стремительным ростом рынка потребительского кредитования в канун кризиса, связанным, в том числе, с падением курса доллара летом  2008 года.

Среди других причин такого положения дел нельзя не отметить и недостаточное качество изучения заемщиков при  предоставлении кредитов, и недостаточное использование возможностей бюро кредитных историй, и отсутствие  взаимодействия коллекторов и кредитных союзов. Возможно, в другой ситуации эти проблемы не проявились бы так остро. Но в условиях, когда каждая недополученная копейка может стать последней на весах «выжить» – «не выжить», построение действенной и эффективной системы работы с просроченной задолженностью  становится для некоторых союзов последним шансом  выживания. И в этих условиях необходимо применять более жесткие методы борьбы с просрочкой и начинать работу с просроченной задолженностью с первого дня ее возникновения. Забыв о должнике, не требуя от него ежедневно возврата денег,  КС дает ему возможность сделать вывод, что кредит можно и не возвращать, а позже - взыскать долг становится намного сложнее, это отнимает много времени и средств. На семинаре рассматривалась двухуровневая система взыскания просроченной задолженности, предоставлялись рекомендации относительно структуризации просрочки, образцов документов, которые должны были бы использоваться. И вновь то, что, безусловно, было одним из важнейших элементов семинара, – участники делились своим позитивным опытом работы с просроченными кредитами.

Заключительные анкеты свидетельствуют о том, что участники семинара получили не только знания, но и новые идеи. Надеемся, что они будут воплощены и помогут в работе в это нелегкое время.

Источник: журнал «Бюллетень кредитных союзов Украины».