Данный материал мы публикуем в продолжении темы: итоги обучения по программе "Планируй будущее!".

Правила обращения с деньгами.  

Знание правил игры в денежной сфере остается уделом тех, кто собирается строить в этой сфере карьеру. Но есть и универсальные знания — правила обращения с деньгами. Они не формализованы. Но опыт стран «золотого миллиарда» подсказывает: практически каждому жителю современного мегаполиса приходится так или иначе следить за своими деньгами.

Варианты

- правильно организовать собственную службу финансового мониторинга. И не только в части «Заплатил налоги — спи спокойно», но и во всей системе своих расходов, доходов и вложений. Тем паче, что в жизни современного горожанина кругооборот денег значительно усложнился.

«Одна из причин так называемого финансового стресса заключается в том, что в нашей стране резко, буквально за десятилетие, изменилась сама система взаимоотношений человека и денег. Изменения эти по большому счету сводятся к двум основополагающим моментам. Первый — значительно возросла многовариантность денежных потоков. Иными словами, увеличилось количество вариантов, как различных расходов, так и потенциальных доходов. Для человека это стресс. Второй момент — раньше типичный россиянин твердо знал: деньги приносит только работа. И имел только два варианта их использования — потратить и отложить: не важно, на сберкнижку или под матрац. Сегодня деньги могут работать на человека. И количество вариантов их использования возросло на порядок».

Если попытаться выстроить схему, то выглядит это примерно так.

Расходы. К традиционным статьям расходов семейного бюджета — покупка продуктов, одежды, мебели, бытовой техники, оплата коммунальных услуг и расходы на отдых — добавились новые. Например, оплата мобильной связи и Интернета, покупка информационных носителей (CD- и DVD-диски, кассеты и т.п.) и страховок (как минимум обязательных), выплаты по кредитам и т.д.

Доходы. Раньше единственной статьей дохода у большинства россиян была зарплата. В редких случаях — зарплата плюс доход от сдачи в аренду квартиры, гаража или дачи. Ныне добавились новые виды доходов — от вложений.

Вложения. Опять же, традиционных способов было два: в банк (он был один) и под матрац. Теперь существует множество вариантов вложения денег с разной степенью прибыльности и рисков. Наиболее распространенные — банковский депозит (причем можно выбирать банк и валюту, да и счетов у представителя российского среднего класса, как правило, более одного), вложения в драгоценные металлы, вложения в паевые инвестиционные фонды, добровольное накопительное страхование, добровольное пенсионное страхование, приобретение ценных бумаг, игра на бирже. И в отличие от прежних вариантов новые не гарантируют стабильного прироста сами по себе. Многие из них требуют внимания и постоянного участия.

«Преумножение денег — этот вопрос слишком сложный, чтобы можно было как-то однозначно его решить, — напоминает Дмитрий Балковский, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования. — Если вы все же решили заняться этим, то вам необходимо понимать, как работают инструменты, в которые вы вкладываете, будь то ПИФы, акции, фьючерсы или недвижимость. И тут все зависит от вас: если вы просто следуете моде и двигаетесь со стадом, вы, скорее всего, потеряете с таким трудом заработанные сбережения. История финансов показывает, что подавляющее большинство самодеятельных «инвесторов», которые плохо присматривают за своими деньгами, проигрывают».

Вывод напрашивается сам: чтобы быть успешным в отношениях с деньгами, необходимо наладить собственную систему финансового мониторинга. Причем вывод этот универсален как для состоятельных людей, так и для бедных. Ибо, как некогда справедливо заметил американский миллиардер Пол Гетти, «...если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах; если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах».

Инструменты

Понятно, что налаживать целую систему финансовой аналитики, нанимать личного бухгалтера и ставить дома кассовый аппарат смысла нет. Зато есть смысл учесть несколько основных постулатов.

Во-первых, контроль за своими расходами. Специалисты полагают, что именно он в 90% случаев позволяет оптимизировать расходы и перестать нервничать из-за нехватки денег. Потратьте время и проанализируйте основные статьи своих трат. Можно попробовать обозначить верхние границы и строго их придерживаться: это позволит сэкономить необходимые вам суммы. Причем учитывайте даже небольшие расходы: как сказал Бенджамин Франклин, «...остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь топит большой корабль».

Сохраняйте все чеки, приходные и расходные ордера и квитанции, подтверждающие ваши расходы, — это полезно и для контроля, и для того, чтобы потом можно было предъявить рекламацию, если товар или услуга вас не устраивает.

Проанализируйте, где вы чаще всего тратите деньги. Например, вы ходите в один и тот же супермаркет, солярий, ресторан. Тогда посчитайте, сколько вы там оставляете за год. Вполне возможно, для вас окажется выгодным приобретение дисконтной карты. Если так, не откладывайте это «на потом».

Во-вторых, есть несколько правил, позволяющих оптимизировать затраты денег и нервов в том случае, если вы берете кредит. «Прежде всего, не берите кредиты, платежи по которым превышают треть ваших ежемесячных доходов, — рекомендует Иван Захаров. — Как констатируют психологи, когда человек отдает более трети зарабатываемых денег, он теряет стимул к работе. Выбирая банк, в котором вы хотите взять ссуду, обратите внимание не только на процентную ставку, но и на механизмы оплаты. Например, есть ли у этого банка банкоматы с функцией cash-in, через которые вы могли бы вносить деньги, или офис поблизости от вашего дома или работы. Очень часто люди тратят деньги и время на сам процесс платежа или срывают очередной платеж только потому, что им было некогда ехать в отдаленный банковский офис. Поэтому идеальное решение — оставить поручение проводить кредитные платежи в том банке, где у вас есть счет или открыта зарплатная карта».

И наконец, обратите внимание на валюту, в которой вы берете кредит. Лучше не гнаться за выгодой, связанной с ее курсом. Банковские специалисты в один голос рекомендуют брать ссуды в той же валюте, в которой вы получаете зарплату. В этом случае вы будете избавлены от всех неприятных неожиданностей, которые сулит смена курса.

В-третьих, выбор вложений. Сегодня он чрезвычайно разнообразен и не прост уже хотя бы потому, что означает еще и поиск партнера — финансового учреждения (банка, инвестиционной или страховой компании, паевого фонда), которому вы доверите свои деньги. Что касается банка, имеет значение, входит ли он в государственную Систему страхования вкладов (ССВ). Если да, то в случае банкротства государство возместит вам потери по вкладам в сумме до 700 тыс. рублей. Так что если вы намерены положить на депозит более крупную сумму, то предпочтительнее разделить ее на несколько частей и отнести в разные банки — с тем, чтобы диверсифицировать свои риски.

Если вы предпочли инвестировать свои деньги в ПИФ или передать в управление инвестиционной компании, то вопрос выбора партнера стоит еще более остро.

«Тщательно читайте контракты — если вам в нем что-то непонятно, это, скорее всего, потому, что вас пытаются обмануть, — советует Дмитрий Балковский. — Выясните точную структуру комиссий управляющей компании. Используйте простые примеры: я вкладываю 100 тысяч рублей на один год, заработал за год 10% и решил забрать все деньги — сколько я получу на руки, сколько заплачу с них налогов? Требуйте точных цифр! Не забывайте, что количество шумной рекламы, неоновых вывесок и офисов с прозрачным остеклением не равняется качественному управлению вашими деньгами. И наконец, просто посмотрите в лицо тому, кто будет управлять вашими деньгами. И спросите себя, заменят ли использование большого количества чаще всего бессмысленных слов с английскими корнями и юное обаяние огромный и многогранный жизненный опыт, необходимый для успешных инвестиций».

А Павел Медведев, заместитель председателя банковского комитета Госдумы, всегда напоминает клиентам банков: «Внимательно читайте то, что написано в контракте маленькими буквами».

И наконец, пункт четвертый — контроль за вашими вложениями. Во-первых, традиционные методы. Не забывайте время от времени брать выписку с банковского счета и сверять ее с сохранившимися ордерами о внесении вами наличных. Такие выписки любой банк обязан предоставить по первому требованию. Отдельно стоит проблема контроля за банковской картой. Страх потерять ее, а вместе с ней и все деньги в результате действий хакеров или элементарной кражи довольно типичен. И обоснован. Например, месяц назад автору этих строк позвонили обескураженные родители, у которых на вокзале вытащили бумажник и, как позже выяснилось, через 20 минут сняли с находящейся в нем карты все деньги — 43 тыс. рублей. Как? Ответ прост: пин-код карты был «для памяти» записан на клочке бумаги, лежавшем в том же самом бумажнике. Совет тут один — банальный, но неизменный: запоминайте подобную информацию. А при себе или в памяти мобильного телефона обязательно держите еще и телефон «карточной службы» вашего банка, чтобы в случае кражи или потери карты можно было мгновенно заблокировать счет.

Один из лучших вариантов контроля за банковской картой — подключение к системе SMS-оповещения или «мобильного банкинга». Стоить она будет недорого (до $10 в месяц), зато даст чувство уверенности. Обычно SMS-ки приходят мгновенно после проведенной транзакции: следовательно, вы можете еще и быть уверены в том, что в ресторане или магазине по небрежности или из-за технического сбоя с вашей карты не сняли больше положенного.

Новейший вариант контроля за счетами в банках или инвестиционных компаниях — Интернет. Интернет-банкинг существенно экономит ваше время и нервы, поскольку дает возможность контролировать состояние счета, осуществлять коммунальные платежи, переводы, пополнять другие счета и т.п.

Сейчас, правда, по оценке специалистов, не более 2% россиян пользуются услугами интернет-банкинга, но их число неизменно растет. Хотя у многих Интернет вызывает опасения как потенциальная «хакерская западня». Но у большинства банков достаточно надежные системы виртуальной безопасности. Посоветовать тут можно примерно то же самое, что и в случае с банковской картой: держите в голове пароль доступа к вашей онлайн-странице на сайте банка, старайтесь заходить на нее исключительно с домашнего компьютера и ни в коем случае не пользуйтесь при этом системами Wi-Fi.

Финансовый катехизис для «среднего класса»

1. Ведите записи своих расходов.

2. Сохраняйте документы, подтверждающие ваши платежи

3. Покупайте дисконт там, где вы постоянный клиент

4. Правильно оценивайте свои финансовые возможности, беря кредиты

5. Заранее позаботьтесь об удобстве внесения платежей, если вы берете кредит

6. Берите ссуды в той валюте, в которой поступают ваши доходы.

7. Диверсифицируйте свои вклады в банки

8. Изучайте тех, кому собираетесь доверить свои деньги.

9. Не подписывайте финансовых контрактов, пока в нем вам не будет ясна каждая буква.

10. Помните свои пин-коды и пароли наизусть.

11. Запишите в память своего мобильника номера телефонов вашего банка.

12. Подключите услугу СМС-оповещения по операциям с вашей банковской картой

13. Используйте возможности интернет-банкинга, но старайтесь делать это только дома.

ТРЕБОВАНИЯ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ ДОСТИЖЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ

•   Активная позиция

Прежде, чем приниматься за какое-либо дело, определите Ваше активное участие (отношение), т.е. ваше желание взять ситуацию в свои руки намного важнее, чем многие внешние факторы, воздействующие на данную ситуацию.

•    Планирование

Планирование – это способ достижения целей в пределах определенного времени. Составляя план, мы определяем для себя, какие цели являются наиболее важными для нас и требуют достижения в первую очередь, а какие  могут подождать.

•   Финансовая стабилизация

В Вашем стремлении к осуществлению целей, очень важны действия, направленные на достижение полного контроля над семейным бюджетом. Финансовая стабильность дает нам возможность работать над достижением более амбициозных и последовательных целей.

•    Регулярные сбережения

Регулярные сбережения позволяют нам преобразовать маленькие суммы в более существенные. По возможности, необходимо воспользоваться преимуществами современных сберегательных услуг, способствующих последовательности и регулярности сбережений.

•    Разумное заимствование

Попробуйте занять деньги с целью инвестирования (например, вложений в образование - Ваше или Ваших детей), а не потребления. Если Вы занимаете деньги, будьте осторожны и  примите во внимание свои возможности возвращения долга. Продумайте, является ли ссуда действительно необходимой или есть другие пути для достижения Ваших целей.

•   Повседневное воплощение плана в жизнь

Удостоверьтесь, согласованы ли Ваши каждодневные действия  с планом, который Вы составили. В то же время, имейте в виду, что Ваш план не является “высеченным на камне” или чем-то незыблемым. Обстоятельства иногда меняются, и поэтому не только контроль, но и изменения и постоянное приспосабливание к новой ситуации также очень важны. Даже если Вы вначале полностью ”провалите” реализацию своего плана, не сдавайтесь и попробуйте еще раз.

 ПРАВИЛА ЗАИМСТВОВАНИЯ.

•    Только занимая, вы ограничиваете свои будущие возможности.
•    Всегда занимайте сумму, меньшую, чем ваша сберегательная способность
•    Если Вы еле сводите концы с концами, то ”опасный кредит” может только усугубить ситуацию.
•    Если у вас нет чрезвычайного фонда (фонда экстренных затрат), то не занимайте сразу.
•    В первую очередь, создайте чрезвычайный фонд (фонд экстренных затрат), а потом ”занимайте мудро ”.

КАКИЕ ВОПРОСЫ Я ДОЛЖЕН ЗАДАТЬ СЕБЕ, КОГДА ПЛАНИРУЮ ЗАНЯТЬ ДЕНЬГИ?

•    Действительно ли мне нужны эти траты (покупки)? Нужно ли мне это немедленно, или я могу подождать, пока у меня появятся деньги?
•    Является ли это правильной покупкой? Это “необходимость” или “желание”? Просуществует ли эта вещь дольше того времени, которое уйдет на ее оплату?
•    Могу ли я себе это позволить? Каким образом будет влиять это заимствование на мой семейный бюджет каждый месяц?
•    Какие другие варианты имеются?
•    Сколько я должен заплатить, чтобы занять эту сумму? Не слишком ли я оптимистичен в расчетах своей кредитоспособности? Учел ли я все возможные риски/ случаи?
•    Возможно, мне следует пойти домой и  отложить свое решение о покупке в кредит до утра?

РЕЗЮМЕ

•    Вообще, нам следует заимствовать для наших потребностей, а не желаний; на удовлетворение желаний нужно тратить сбережения, накопленные в течение времени.
•    Обычно лучше сберегать или инвестировать (вкладывать) деньги, чем тратить их на то, чего мы не можем себе позволить, что превышает наш имеющийся бюджет. Однако, проще говоря, всем в определенное время бывает необходимо занять деньги. Иногда бывает необходимо купить дом, заплатить за машину, записаться на курсы обучения или начать учебу.
•    Вообще нам в первую очередь следует заимствовать для инвестиционных целей. Кредит стоит дорого. Поэтому, если нам нужно заимствовать деньги для покупки чего – либо, это должно быть что – то действительно необходимое. Заимствование можно назвать “мудрым заимствованием", если деньги берутся на то, что в будущем может принести прибыль. Например, нам могут понадобиться деньги для покупки машины, которая будет нам нужна на новой работе. Заимствование с целью покупки дома или обучения можно также назвать хорошим вложением денег (инвестицией).
•    Старайтесь не заимствовать для кратковременных потребностей, таких как одежда, каникулы, дорогие обеды либо каждодневные бытовые затраты, т.е. для того, что не прослужит дольше срока кредита. Если вы можете себе позволить купить что-либо, не растрачивая имеющиеся доходы, делайте сбережения для будущих приобретений.
•    Иногда мы заимствуем деньги, когда видим хорошую перспективу (деловую или другую); у нас не оказывается денег в нужный момент, но мы ожидаем, что риск, на который мы осознанно и взвешенно идем, окупится.
•    Обычно деньги занимаются на открытие собственной компании / фирмы.
•    С какой бы целью вы не заимствовали, необходимо, чтобы наряду с занимаемыми средствами у вас имелся бы стартовый капитал.

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОСТАВЛЕНИЮ ФИНАНСОВОГО ПЛАНА

•   Помните, что финансовые цели должны быть приспособлены к  вашим возможностям (способностям), а не наоборот. 
•   Начните с самых важных целей, и затем двигайтесь в направлении менее важных.  
•   Не забудьте распределить Ваши цели по степени важности. Вы знаете, какие из целей являются важнейшими для Вашей семьи - суммы для этих целей необходимо обеспечить в первую очередь. 
•   Рассмотрите новые способы рационализации расходов и  увеличения доходов.  
•   Рассмотрите возможность отложить достижение цели.
•   Рассмотрите возможность достижения назначенной цели с меньшими затратами.
•   Рассмотрите возможность отказа от какой - то цели для достижения другой.
•   Помните, что финансовой цели можно достичь, используя и сбережения, и кредиты.

Приведённые выше советы и правила обращения с деньгами разработаны Ольгой Булгаковой. - КПКГ "Надежда" (г. Бийск, Алтайский край).