Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан", опубликованный в "Российской газете" от 9 августа 2001 г. и вступивший в силу с той же даты, регулирует отношения, возникающие в процессе создания, деятельности, реорганизации и ликвидации кредитных потребительских кооперативов граждан. Федеральный закон закрепляет принципы, ограничения и особенности деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, права и обязанности членов кредитных потребительских кооперативов граждан, предусматривает меры по защите интересов членов кредитных потребительских кооперативов граждан, регулирует взаимодействие кредитных потребительских кооперативов граждан и органов государственной власти.
В соответствии с п. 1 ст. 4 Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" под кредитным потребительским кооперативом граждан понимается потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или иной общности граждан. Такая взаимопомощь осуществляется посредством выдачи членам кооператива займов из фонда финансовой взаимопомощи (п. 1 ст. 16 закона).
В этой связи встает вопрос о том, вправе ли граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, создать подобный кредитный потребительский кооператив для кредитования своей деятельности.
Анализ действующих нормативных правовых актов, на наш взгляд, позволяет однозначно положительно ответить на данный вопрос.
Во-первых, в соответствии с п. 1 ст. 116 ГК РФ потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паев. Иными словами, ГК РФ, как, впрочем, и Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах", не ставит участие граждан в потребительских кооперативах в зависимость от наличия или отсутствия у них статуса индивидуального предпринимателя.
Во-вторых, это ясно следует и из ст. 19 Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан", в соответствии с которой кредитные потребительские кооперативы не вправе:
- выдавать займы гражданам, не являющимся членами кредитного потребительского кооператива граждан;
- выдавать займы юридическим лицам;
- выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц;
- вносить свое имущество в качестве вклада в уставный (складочный) капитал хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов и иным способом участвовать своим имуществом в формировании имущества юридических лиц;
- эмитировать собственные ценные бумаги;
- покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов, осуществлять другие операции на финансовых и фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг.
Иначе: Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах" не вводит ограничения на создание гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, кредитных потребительских кооператив для кредитования своей деятельности.
В-третьих, п. 3 ст. 17 закона прямо упоминает о возможности предоставления займа членам кредитного потребительского кооператива для осуществления ими предпринимательской деятельности.
Как следствие данного утвердительного ответа - создание кредитного потребительского кооператива граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, для кредитования предпринимательской деятельности представляется весьма выгодным.
Во-первых, в рамках подобной организации при незначительных финансовых затратах можно сконцентрировать достаточно значительные денежные суммы, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 4 закона число членов кредитного потребительского кооператива не может быть менее пятидесяти и более двух тысяч.
Во-вторых, создание подобной организации позволит предпринимателям получать займы под весьма незначительный процент (в соответствии с п. 3 ст. 17 закона, ст. 809 ГК РФ предоставление кредитным потребительским кооперативом займов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на беспроцентной основе невозможно).
В-третьих, кредитный потребительский кооператив может оказывать своим членам и другие услуги, соответствующие целям деятельности кредитных потребительских кооперативов и не противоречащие законодательству Российской Федерации, в том числе:
- заключать договоры страхования от имени и по поручению своих членов в соответствии с уставом и решениями общего собрания членов кредитного потребительского кооператива;
- оказывать консультационные услуги своим членам (ст. 18 закона).
Вторым аспектом, который заслуживает упоминания, является то, что законом установлено, что учредительные документы организаций, созданных до введения его в действие и осуществляющих предусмотренную им деятельность, подлежат приведению в соответствие с ним в течение года со дня введения его в действие. Учредительные документы указанных организаций, не приведенные в соответствие с Федеральным законом "О кредитных потребительских кооперативах" в течение года со дня введения его в действие, считаются недействительными. Данное положение ст. 30 закона коренным образом отличает его от положений ГК РФ и других федеральных законов, которые, по общему правилу, в качестве санкции за неприведение учредительных документов юридических лиц в соответствие с вновь введенными законодательными предписаниями предусматривают возможность ликвидации юридического лица в судебном порядке по иску уполномоченных государственных органов, а в случаях, прямо предусмотренных законом, и по иску органов местного самоуправления (п. 2 ст. 61 ГК РФ). На практике это зачастую не делается, а если и предпринимаются попытки такой ликвидации, то арбитражное процессуальное законодательство Российской Федерации предоставляет недобросовестным субъектам хозяйствования возможность внести соответствующие изменения и дополнения в учредительные документы уже после начала арбитражного процесса. Таким образом, Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах" в этом аспекте в дополнение к общему правилу предусматривает более жесткое нормирование, состоящее в том, что юридическое лицо, не будучи ликвидированным, лишается возможности осуществлять гражданские права, поскольку его учредительные документы в полном объеме утратили правовую силу.
Кроме того, достаточно примечателен уже упомянутый автором круг правоотношений, которые призван урегулировать закон. Не вызывает сомнения, что законодатель, осознав, с такой формой проявления азарта граждан, как "американские пирамиды", которые почему-то в самой Америке называются "итальянским", бороться исключительно карательными методами практически бесполезно, решил ввести ее в цивилизованное русло, создав надежные правовые гарантии гражданам, внесшим свой вклад в подобные общества взаимного кредитования. Тем более замечательно, что в рамках решения этой задачи он (законодатель) создал достаточно гибкий механизм, позволяющий добросовестным гражданам, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, гарантированно получать заемные средства, не обращаясь в кредитные организации. При этом получать их (средства) без особых бюрократических проволочек, не прибегая к залогу и иным способам обеспечения исполнения обязательств, и под весьма незначительный процент.
| 
